Kredi Ödemesi Nasıl Hesaplanır (Anapara, Faiz ve Vade Açıklamasıyla)

Bir araba, bir tadilat ya da bir bakiyeyi birleştirmek için para ödünç almanın hepsi aynı soruya iner: aylık ödeme ne olacak? Yanıt üç sayıya bağlı ve bunların birbirine nasıl karşı çalıştığını anladığınızda, herhangi bir kredi teklifini güvenle değerlendirebilirsiniz. Bu kılavuz bir ödemeye neyin biçim verdiğini açıklar, gerçek bir örnekten geçer ve hesabı sizin yerinize yapan bir araca yönlendirir. Bunların hiçbiri finansal tavsiye değil, yalnızca mekaniği.

Ödemenizi belirleyen üç sayı

Her sabit faizli kredi ödemesi tam olarak üç girdiden oluşur.

• Anapara gerçekten ödünç aldığınız tutardır, herhangi bir faizden önce.
• Faiz oranı ödünç almanın yıllık maliyetidir, yüzde olarak belirtilir (yıllık faiz oranı).
• Vade geri ödemek için sahip olduğunuz süredir, genellikle ay veya yıl olarak.

Bunlardan herhangi birini değiştirin, aylık ödeme hareket eder. Daha büyük bir anapara onu yükseltir. Daha yüksek bir oran onu yükseltir. Daha uzun bir vade aylık rakamı düşürür ama göreceğiniz gibi sonunda size daha pahalıya mal olur.

Amortisman aslında ne demek

Amortisman, basit bir fikrin uzun bir kelimesidir: krediyi eşit taksitlerle ödersiniz ve her taksit biraz faizi artı biraz anaparayı kapsar.

Başlangıçta ödemenizin çoğu faize gider çünkü kalan bakiye hâlâ büyüktür. Bakiye ay be ay küçüldükçe faiz kısmı düşer ve her ödemenin daha büyük kısmı anaparayı eritir. Ödeme baştan sona aynı kalır ama dağılımı bakiye sıfıra ulaşana kadar istikrarlı biçimde faizden anaparaya doğru kayar.

İşte bu yüzden aynı aylık ödemeye sahip iki kredinin toplam maliyeti çılgınca farklı olabilir. Ödediğiniz toplam, aylık ödemenin ay sayısıyla çarpımıdır ve o toplam ile anapara arasındaki fark teslim ettiğiniz faizdir.

Neden daha uzun bir vade bir takastır

Bir krediyi daha fazla aya yaymak cazip gelir çünkü her ödemeyi daha küçük ve bir bütçeye sığdırması daha kolay yapar. İşin püf noktası, parayı daha uzun süre ödünç alıyor olmanızdır, dolayısıyla faiz daha fazla dönem boyunca birikir.

Aynı 12.000 dolarlık krediyi aynı oranda hayal edin:

1. 3 yıl boyunca aylık ödeme daha yüksektir ama hızlı bitirirsiniz ve daha az toplam faiz ödersiniz.
2. 5 yıl boyunca aylık ödeme belirgin biçimde düşer, bu daha kolay hissettirir.
3. 7 yıl boyunca ödeme hepsinin en düşüğüdür, yine de toplam faiz geniş bir farkla en büyüğüdür.

Daha düşük bir aylık rakam otomatik olarak daha iyi bir anlaşma değildir. Yalnızca daha uzun süre ödüyor olmanız anlamına gelebilir. Aylık rakamın yanında her zaman toplam maliyete bakın.

Çözümlenmiş gündelik bir örnek

Diyelim ki 4 yıl (48 ay) boyunca yıllık yüzde 7 oranla 15.000 dolar ödünç aldınız.

Borç veren 15.000’i sadece 48 aya bölmez. Anaparayı ve faizi tek bir düzgün ödemeye yayan standart bir amortisman formülü uygular. Bu sayılar için bu kabaca ayda 359 dolara denk gelir.

Bunu 48 ayla çarpın ve toplamda yaklaşık 17.250 dolar ödersiniz. Orijinal 15.000’den fark, yaklaşık 2.250 dolar, faizdir. Aynı krediyi onun yerine 6 yıla yayın, aylık ödeme düşer ama toplam faiz o rakamın çok üstüne çıkar. Aynı anapara, aynı oran, çok farklı maliyet, tamamen vade yüzünden.

Formülü atlayın ve sadece rakamı alın

Amortisman formülü oranı her dönem boyunca bileşik hâle getirmeyi içerir, ki bunu elle yapmak zahmetlidir. Yapmak zorunda değilsiniz. Ücretsiz Kredi Hesaplayıcı anaparanızı, faiz oranınızı ve vadenizi alır ve aylık ödemeyi anında döndürür.

Daha da iyisi, saniyeler içinde birkaç senaryo deneyebilirsiniz. Vadeyi yukarı ya da aşağı oynatın, oranı değiştirin ve ödemenin ve toplam faizin nasıl tepki verdiğini izleyin. Kredi Hesaplayıcı tamamen tarayıcınızda çalışır, dolayısıyla kayıt yoktur ve yazdığınız hiçbir şey hiçbir yere yüklenmez. Bağlanmadan önce teklifleri karşılaştırmanın en hızlı yoludur.

İlgili hesaplayıcılar

Birkaç komşu araç borçlanma tablosunun geri kalanını kapsar. Söz konusu kredi bir ev içinse, Mortgage Hesaplayıcı daha uzun vadeleri ve bunun getirdiği daha büyük rakamları ele alır. Bir oranın ya da ödemelerdeki bir değişikliğin yüzde olarak nasıl konumlandığını kontrol etmek için Yüzde Hesaplayıcı bunu hızlıca çözer. Ve bir satın alma fiyatı önce eklemeniz ya da çıkarmanız gereken bir vergi içeriyorsa, KDV Hesaplayıcı bunu temiz biçimde yapar.

Kısa versiyon

Bir kredi ödemesi anapara, faiz oranı ve vade tarafından belirlenir ve amortisman bunları faiz ağırlıklı başlayıp anapara ağırlıklı biten eşit taksitlere yayar. Daha uzun bir vade aylık ödemeyi düşürür ama toplam faizi yükseltir. Rakamı formül olmadan istediğinizde, Kredi Hesaplayıcı onu size saniyeler içinde verir.