Como calcular a parcela de um empréstimo (capital, juros e prazo explicados)

Pegar dinheiro emprestado para um carro, uma reforma ou para consolidar um saldo se resume sempre à mesma pergunta: qual será a parcela mensal? A resposta depende de três números e, uma vez que você entende como eles se contrapõem, consegue avaliar qualquer oferta de empréstimo com confiança. Este guia explica o que molda uma parcela, percorre um exemplo real e indica uma ferramenta que faz as contas por você. Nada disto é orientação financeira, apenas a mecânica.

Os três números que definem a sua parcela

Toda parcela de um empréstimo com juros fixos é construída a partir de exatamente três dados.

• O capital é o valor que você realmente toma emprestado, antes de qualquer juro.
• A taxa de juros é o custo anual do empréstimo, expresso como porcentagem (o CET).
• O prazo é o tempo que você tem para pagar de volta, geralmente em meses ou anos.

Mude qualquer um desses e a parcela mensal se mexe. Um capital maior a eleva. Uma taxa mais alta a eleva. Um prazo mais longo reduz o valor mensal mas, como você verá, custa mais no fim.

O que a amortização realmente significa

Amortização é uma palavra comprida para uma ideia simples: você quita o empréstimo em parcelas iguais, e cada parcela cobre um pouco de juros mais um pouco do capital.

No início, a maior parte da sua parcela vai para os juros porque o saldo devedor ainda é grande. À medida que o saldo encolhe mês a mês, a parte de juros cai e uma fatia maior de cada parcela abate o capital. A parcela permanece a mesma o tempo todo, mas a sua divisão desliza de forma constante dos juros para o capital até o saldo chegar a zero.

É por isso que dois empréstimos com parcelas mensais idênticas podem custar valores muito diferentes no total. O total que você paga é a parcela mensal multiplicada pelo número de meses, e a diferença entre esse total e o capital são os juros que você entregou.

Por que um prazo mais longo é uma escolha de troca

Esticar um empréstimo por mais meses é tentador porque deixa cada parcela menor e mais fácil de encaixar no orçamento. O problema é que você está tomando o dinheiro emprestado por mais tempo, então os juros se acumulam ao longo de mais períodos.

Imagine o mesmo empréstimo de 12.000 dólares à mesma taxa:

1. Em 3 anos, a parcela mensal é mais alta, mas você termina rápido e paga menos juros no total.
2. Em 5 anos, a parcela mensal cai bastante, o que parece mais fácil.
3. Em 7 anos, a parcela é a mais baixa de todas, e ainda assim o total de juros é o maior por larga margem.

Um número mensal mais baixo não é automaticamente um negócio melhor. Pode simplesmente significar que você está pagando por mais tempo. Olhe sempre o custo total ao lado do valor mensal.

Um exemplo cotidiano resolvido

Digamos que você toma 15.000 dólares emprestados a uma taxa anual de 7 por cento ao longo de 4 anos (48 meses).

O credor não apenas divide os 15.000 em 48 meses. Ele aplica uma fórmula de amortização padrão que distribui o capital e os juros em uma única parcela constante. Para esses números, isso dá aproximadamente 359 dólares por mês.

Multiplique isso por 48 meses e você paga cerca de 17.250 dólares no total. A diferença em relação aos 15.000 originais, por volta de 2.250 dólares, são os juros. Faça o mesmo empréstimo em 6 anos no lugar e a parcela mensal cai, mas o total de juros sobe bem acima desse valor. Mesmo capital, mesma taxa, custo muito diferente, puramente por causa do prazo.

Pule a fórmula e simplesmente obtenha o número

A fórmula de amortização envolve compor a taxa ao longo de cada período, o que é trabalhoso de fazer à mão. Você não precisa. A Calculadora de Empréstimos gratuita pega o seu capital, a taxa de juros e o prazo, e devolve a parcela mensal na hora.

Melhor ainda, você pode testar vários cenários em segundos. Ajuste o prazo para cima ou para baixo, mude a taxa e observe como a parcela e o total de juros respondem. A Calculadora de Empréstimos roda inteiramente no seu navegador, então não há cadastro e nada do que você digita é enviado para lugar nenhum. É a maneira mais rápida de comparar ofertas antes de se comprometer.

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Algumas ferramentas vizinhas cobrem o resto do panorama do endividamento. Se o empréstimo em questão é para um imóvel, a Calculadora de Financiamento Imobiliário lida com prazos mais longos e os valores maiores envolvidos. Para checar como uma taxa ou uma mudança nas parcelas se posiciona em termos percentuais, a Calculadora de Porcentagem resolve isso rápido. E quando um preço de compra inclui um imposto que você precisa adicionar ou retirar primeiro, a Calculadora de IVA faz isso de forma limpa.

A versão curta

Uma parcela de empréstimo é definida por capital, taxa de juros e prazo, e a amortização os distribui em parcelas iguais que começam pesadas em juros e terminam pesadas em capital. Um prazo mais longo reduz a parcela mensal mas eleva o total de juros. Quando você quer o número sem a fórmula, a Calculadora de Empréstimos o entrega em segundos.